商業車險費率市場化改革2018年持續向縱深推進，“第三次費改”靴子正式落地。

近日，中國保監會下發《關于調整部分地區商業車險自主定價范圍的通知》(以下簡稱《通知》)，選擇四川、山西、福建、山東、河南、廈門和新疆七個地區，繼續擴大財險公司定價自主權，下調商業車險費率浮動系數下限。其中，四川地區車險保費降幅最大，自主核保系數、自主渠道系數調整范圍均為0.65至1.15，上限不變，下限分別由此前的75%調整為65%。

這意味著，遵紀守法、安全駕駛的“川”字頭好車主將可享更優惠的車險費率。據測算，具有良好駕駛習慣和安全記錄的四川車主在一家經營穩健的保險公司投保，如三年不出險，在不考慮其他因素的情況下，目前商業險保費折扣可從三次費改前的3.375折進一步下調至2.535折，下降幅度達25%。

車險費改持續讓利“好車主”

“第三次商業車險費改讓消費者受益，有利于鼓勵消費者安全駕駛。”太平洋產險四川分公司相關負責人介紹，從商改內容看，四川地區行業示范條款的自主核保系數、自主渠道系數浮動下限由0.75降低為0.65(上限仍然為1.15)，三年未出險的車輛，總折扣系數由三次費改前的0.3375，降低為0.2535，例如，3年車齡的大眾朗逸，商業險標準保費5500元(投保車損、三者100萬、盜搶、車責1萬)，一年未出險商業保費1975元(三次費改前為2630元),3年未出險則只需支付1395元(三次費改前為1857元)，可以看到，未出險車輛的保費又大幅下降，注重安全駕駛的消費者可以支付更少的保費享受充分的保障，對減少交通事故、維護良好社會秩序也有積極意義。

上述負責人同時提醒，未出險車輛保費下降，保險公司基于整體的賠付成本，部分出險車輛可能不能享受雙系數下浮的優惠。

“從第一次費改至今，車險經營一直在讓利消費者，尤其是安全駕駛無事故的‘好車主’。”省內另一大型財險機構相關負責人表示。

為推動費率與風險更加匹配，讓消費者獲得更大優惠，2015年中國保監會推出車險費改試點，提出影響車險保費的因子除了自主核保系數和自主渠道系數兩個系數外，還有無賠款優待系數(NCD系數)，即建立歷史出險次數與費率相掛鉤的費率浮動機制。不僅將車型考慮在內、解決了“高保低賠”的問題、拓寬了保險責任，還更多地考慮了“人的因素”，車主出險次數越多則保費越高，反之則保費越低。經過三輪費改，“好車主”更受重視，“差車主”則越來越“不受待見”。

不過，省內好車主要享受此次費改“福利”可能還需稍作等待。目前保監會通知了第三次商改的實施區域及方案，但仍需各保險公司總部向保監會提交相應的材料進行報批，拿到批復后才能開始執行。太平洋產險四川分公司相關負責人透露，從其總部了解，保監會的通知下發后，太保總部已及時準備材料向監管進行報備，力爭盡快執行。

險企“出路”不在價格在服務

本次兩大系數調整范圍下降，意味著車均保費的進一步下降。在消費者得到實惠的同時，保險公司之間的競爭也將更加激烈。一位小型財險公司高管表示，費改后行業競爭將進一步加劇，“強者愈強，弱者愈弱”的馬太效應將進一步擴大。

為了搶占更多市場份額，不少公司甚至悄悄越過了監管紅線，卻在“嚴監管”的大背景下無所遁形，最終得不償失。

今年2月，中國保監會接連發出多份行政處罰書，全國各地多家公司因違規操作受罰。我省三家大型財險公司也被責令停止接受商業車險新業務三個月。據業內人士表示，這次保監會拿幾家大公司開刀，對業內有警示作用。

“今后同業對于車險業務的合規經營認識度以及對監管要求的配合度肯定非常高，我相信第三次車險費改應該會起到比較好的市場規范與引領作用。”上述高管稱，若險企一味主打價格戰，車險價格只能沒有最低只有更低，最終受傷的還是整個行業，“第三次費改落地后，財險公司如果還走過去拼手續費搶市場份額的老路，我覺得會很難實現可持續發展。以后主要是拼品牌和服務。只有走出自己差異化的道路，走出自己的特色，才能拓寬生存的空間。”

太平洋產險四川分公司相關負責人持相近觀點，他認為費改對保險公司的定價策略和服務能力提出了更高的要求。“近期我們將在現有‘客戶服務迎開門’及315服務質量月系列活動的基礎上再推出一系列豐富的線上會員活動。”

“隨著商車險費改的持續推進，車險費率繼續下調，大型險企憑借自身品牌、渠道、規模、風控等優勢，行業地位相對穩固。而中小財險面臨承保虧損、償付能力不足等問題，競爭壓力進一步加大。眼下幾家大公司的受罰停業，對他們來說或許是重新梳理思路的調整期，對其他公司來說，則是業務加快發展的窗口期。”業內專家如是說。

來源：四川在線

編輯：攀西商界網新聞資訊中心