意外、重疾、養(yǎng)老、子女教育等等問題乃是人生最基本的也是難以回避的問題。在人一生中不同的階段，會(huì)面臨不同的財(cái)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)，而在各種金融工具中，保險(xiǎn)可以起到風(fēng)險(xiǎn)化解和財(cái)務(wù)保障的作用。綜合分析來看，從出生到終老，人的一生之中至少需要六張不同的保單，才能做到最基礎(chǔ)的保障。

人的一生中隨時(shí)隨地都要面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，因而意外險(xiǎn)是伴隨終身的一張最基礎(chǔ)的保單，也是人生中的第一張保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付，從而覆蓋人生中難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)事件。尤其是在經(jīng)濟(jì)能力還相對(duì)有限，年輕時(shí)段，一份意外險(xiǎn)將大大減少財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。意外險(xiǎn)是目前各家保險(xiǎn)最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)之一，也應(yīng)是每個(gè)人的必備險(xiǎn)種。

30歲的人們，拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來。生活似乎正在按照設(shè)想中的節(jié)奏一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心總有那么一點(diǎn)點(diǎn)不安。醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)顯示，相當(dāng)多的都市人處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來越高，發(fā)病年齡越來越低。如今各種醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)高漲，尤其是大病醫(yī)療費(fèi)用更是普通家庭難以負(fù)擔(dān)，盡管許多人的社保中都有醫(yī)保，但其額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋大病醫(yī)療所需，因而需要配置一張重疾醫(yī)療保單來加以彌補(bǔ)。

貨款買房、買車，都市里的“負(fù)翁”越來越多，背著貸款的日子過得有滋有味，也有壓力：萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至上百萬的銀行貸款？為了把這一風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，應(yīng)該增加一張壽險(xiǎn)保單。只要人還活著、還健康，就代表著財(cái)富能源源不斷被創(chuàng)造出來，保障了人本身就是保障了他的財(cái)富。此外，人壽保單還有避債和避稅的功能，人即便不存在了，保險(xiǎn)金可以不受債務(wù)糾紛以及收稅的困擾，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的順利傳承。

結(jié)婚后，昔日的單身貴族開始面臨家庭責(zé)任的“甜蜜負(fù)擔(dān)”。從孩子出生之后，為教育準(zhǔn)備一筆資金就成了當(dāng)務(wù)之急。教育的費(fèi)用越來越昂貴，讀個(gè)大學(xué)要以數(shù)萬計(jì)，更不必說對(duì)孩子愛好的培養(yǎng)，游泳、彈琴、請(qǐng)家教，諸如此類高昂的教育開支也是一筆巨大的款項(xiàng)。好在小孩出生是在父母的壯年時(shí)期，收入高，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，此時(shí)有能力給小孩提供良好的教育基金。給孩子準(zhǔn)備一份完善的教育保障，大額的子女教育儲(chǔ)備金就后顧無憂了。

30年后誰來養(yǎng)你？這是步入中年的人群不得不考慮的問題。當(dāng)我們?cè)絹碓搅?xí)慣于高質(zhì)量的生活方式時(shí)，是否想到未來的生活水準(zhǔn)可能會(huì)一落千丈？很多城市居民都只有一個(gè)孩子，當(dāng)未來出現(xiàn)兩個(gè)孩子負(fù)擔(dān)四個(gè)老人的局面時(shí)，對(duì)孩子無疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對(duì)自己和兒女負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應(yīng)考慮買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。而且養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡早購買，買得越早，獲得的優(yōu)惠越大。

如果你手上有充足的閑散資金，特別生意上有頻繁的大額資金進(jìn)出，那還得考慮財(cái)產(chǎn)增值的保單。按照世界公認(rèn)的法理推論，人壽保單具有“資產(chǎn)保全、財(cái)富傳承”的功能。因此，壽險(xiǎn)保單能夠幫助客戶做好充分的財(cái)富規(guī)劃與傳承。

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的財(cái)產(chǎn)增值保單主要是帶有利益分配的險(xiǎn)種，可以參與保險(xiǎn)公司投資盈利的利潤(rùn)分配，包括常見的分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等，紅利或者利息的派分可以使投入的保險(xiǎn)費(fèi)保持和通貨膨脹一樣的增速，實(shí)現(xiàn)保值和增值的功能。